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第一个问题，普遍最关心的：1 。 理赔真有那么难吗？

实际上，保险公司在设计定价时，就已经把风险评估好了。根据大数法则，出险率基本都是可控的，只要是正常的理赔申请，保险公司并不会为难你。

“理赔”的定义

根据【保险法】十八条的释义：理赔是指保险人在保险事故发生造成保险标的损失时，向被保险人或受益人赔偿或者给付保险金的行为。

根据保险行业的数据，排名前3的拒赔理由是这些：

-一是，申请的理赔责任，不在保险范围内

-二是，责任虽在保险范围内，但没达到合同约定的理赔条件

-三是，用户在购买保险时，没有进行如实告知，隐瞒了自己身体的异常等情况

前面两条，都和保险合同的详细条款有关。如果我们再看看每年保监会收到的数万件保险投诉，也会发现，其中关于合同的纠纷占了9成。

所以，能不能顺利理赔，和我们签订的合同中关于保障范围、除外责任以及理赔认定的标准，以及投保时，是否如何进行了告知，都密切相关。

理赔4招，希望让你少走弯路

1）事前避免拒赔隐患

2个方面的建议：

第一个方面，针对常见的拒赔原因，直接进行针对性预防。

在投保前，更关注产品本身的保障内容和条款，选择那些更符合自己保障需求的产品；

以及针对自己的健康状况做如实告知，不故隐瞒等等。

第二个方面，因为理赔时，我们的就诊记录，甚至是过往就诊买药记录，都可能会被作为理赔申请材料，或者被调查的内容。所以在平时看病买药时，也有一些注意事项请大家注意，不给自己以后投保或者理赔挖坑。

具体的做法，4个小贴士：

1. 第一，由意外造成的事故，一定要让医生将意外事由写进病历本；

2. 第二， 在填写病历的时候，请医生注意措辞，在不必要的情况下，不要随意在病历本上写下先天的、原生的、多少年前的、旧病复发等相关词语；

3. 第三，看病时，去符合产品要求的医院，这点很重要。大多数的重疾和医疗险产品，都会要求公立医院，最好是二级以上。而很多民营或者私人诊所提供的收据凭证，很多时候不符合保险公司的报销要求；

4. 第四，注意不要随便外借自己的医保卡给被人买药，尤其是看病，自己的父母亲戚也不行。很多保险公司，会把这些记录当做你个人的记录处理，可能会影响投保或者理赔。另外，平时用医保卡购药时，也要注意请药店的店员不要随意填写药品名字，有些店员会随手填写一些其它药物名称，如果是涉及到健康告知的疾病，会很麻烦。

2）发生风险，及时报案

因为理赔时最终理赔的都会是保险人，也就是承保的保险公司，所以报案首先就是让保险公司获悉你的保单发生了保险事项。

保险合同里，通常会要求一个报案的时限，比如在风险发生后10天或20天内。

虽然在实操中，很多人延迟报案也会被受理，但早点报案对我们更为有利。

一方面，可以先尽早了解清楚需要准备的资料，和接下来的流程；另一方面，也避免因为不及时报案，影响保险公司的调查，带来不必要的纠纷。

报案时，除了直接拨打保险公司统一的客服专线外，你也可以视你投保的渠道情况，通过其它途径通知保险公司。

如果是通过保险公司代理人或经纪人购买的，出险后可以第一时间联系他，让他给你指导帮助你报案；

如果是通过第三方保险销售平台购买的保险，出险后也可以联系这个平台的客服，为你协助报案。

相比于直接联系保险公司，第三方与理赔不存在直接利益关系，相对更加独立一些，往往也能为你提供一些信息和帮助。

3）准备充分的理赔资料

关于理赔所需资料，保险合同中一般都会写明。你可以打开一份保险合同，看一下约定内容。

某款重疾险的理赔资料要求：

因为保险公司不同，险种不同，理赔所需资料也可能有所区别，但是理赔资料的主要的目的，还是为了证明申请的合理性和理赔事项的真实性，大致可以分为三类：

1 。 第一类：基础材料

包括理赔申请书、申请人的身份证、银行账户、保险合同等。这些材料一般准备起来比较简单。

2 。 第二类：关系证明

如果理赔不是被保险人自己申请的，一般都需要出具关系证明。

投保带“身故”责任的保险，最好修改为“指定受益人”。

3 。 第三类：第三方出具的证明和报告

这是理赔材料中非常关键的部分，直接关系到能否证明保险事故满足理赔条件，也是保险公司核算保险金的依据。

不同类型的理赔，需要关注的要点不太一样。按照不同的险种，这里我简单做个介绍：

1）第一种情况，如果小A不幸身故，他的家人要申请理赔：

一是，要提供被保人的死亡证明，一般公安部门、医院都可以开具。

二是，要提供户籍注销证明：这个找户籍所在地派出所就可以办理。

2）第二种情况，如果小A想理赔重疾险：

一般需要在2级以上公立医院就诊，并让医院开具疾病的诊断说明书；对医院和医生的具体要求，可以在产品的条款中找到。

有些保险公司可能还会要求提供医疗病历等相关证明。这些就诊资料，都需要妥善保管。

3）第三种情况，如果小A因意外伤残，申请理赔：

那么需要医院或专业的鉴定机构，出具残疾程度鉴定书。

4）第四种情况：如果小A，因为门急诊或住院医疗申请理赔

这属于医疗险报销的范畴，一般凭发票就能报销。

如果发票原件先拿去报医保了，别忘记让医保中心开具发票分割单并加盖公章。拿着分割单，和发票复印件也可以报销。

上述的说明是为了让大家有个大致的概念，不至于当保险事故来临时一下子不知所措。具体的资料需求，还是要以大家手中的合同为准。

另外，报案以后，通常就会有人员为我们提供指引和服务了。不论是保险公司的运营人员、代理人、经纪人还是三方客服人员，都可以根据他们的指引来准备相关的理赔申请材料和证明文件。

《保险法》对于理赔的时效规定

《保险法》第二十三条：保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义

一般来说，如果你的资料齐全、而且确实属于保险的责任范围，2、3天内就会收到保险公司的理赔通知书，此后10天之内完成给付保险金。

如果遇上复杂的情况，理赔速度可能会较慢一点。

不过，在实际理赔过程中，很多人通常因为理赔资料不齐，反复和保险公司沟通，都会影响理赔效率。因此，报案后尽快准备好相应资料，非常重要。

4）如果万一被拒赔，你还能做这些

第一，是协商

主要是了解到保险公司拒赔的原因，分清双方的责任。如果保险公司和代理人的责任或双方都有责任，那么可以向保险公司进行投诉。

常见的比如代理人在销售过程中有误导行为，或者由于信息不对称投保人产生理解上的偏差。这也给我们一个启示，你在购买保险的过程中，可以有意识的把聊天、通话等沟通记录作留存，可以作为未来取证使用。

第二是 ：仲裁和诉讼

如果协商不成，那么只能采用进一步的手段了。可以通过双方认可的仲裁机构仲裁或者向法院提起诉讼。

可能大家有疑问，与保险公司起争议，是否有胜算，毕竟保险公司财大气粗，又有专门的法律顾问协助。

我稍微查了一下在以往的理赔纠纷中，保险公司并不是想的那么强势。一方面，投保人是发生保险事故的一方，往往处于弱势地位，值得被同情；另一方面，格式合同都是保险公司准备的，一旦出现歧义或不清晰的地方，是会按照不利于保险公司的方向进行解释的。

所以即便遇到拒赔的情况，很多时候，我们仍然有争取的空间。